«Манна небесная» под 700 процентов годовых

На каждый плюс пять минусов

Бывали времена, когда ростовщичество было запрещено законом, в средние века оно осуждалось церковью и даже считалось тяжким грехом. Сегодня ситуация с точностью до наоборот. Организации, зарабатывающие на процентах, процветают и не стесняются драть с заемщиков три шкуры. А как еще можно назвать процентные ставки от 0,5 до 2 (!) процентов в день? Годовые и озвучить страшно – от 180 до 720%, а то и больше. Причем позиционируют себя такие организации очень душевно, называясь кассами взаимопомощи, «быстрыми», «домашними» или даже «добрыми» деньгами, используют в своих рекламах такие слова, как «поддержка», «забота», «содействие», «решаем проблемы вместе», «думаем о вас» и т.д. Удивительно, что еще никто из микрофинансовых организаций не догадался взять себе такие названия, как «Манна небесная», «Рог изобилия» или «Длинный рубль».

Почему, спросите, такой скептицизм по поводу этих организаций? Ведь у такого экспресс-кредитования можно найти массу преимуществ: деньги дают наличными быстро и без поручителей, кредитную историю не проверяют, в очереди стоять не надо, и находится такая организация в шаговой доступности. Однако совершенно очевидно, что стОят эти «легкие» деньги очень дорого. И для того чтобы воспользоваться таким займом, надо иметь о-о-очень вескую причину. А если вы, не дай Бог, просрочили платеж, последствия могут быть тяжелыми. До рабства или долговой тюрьмы, конечно, дело не дойдет, но общения с судом или коллекторами не избежать. Вам это надо?

Есть слово «хочу», а есть – «не буду»

Давайте попробуем понять, зачем люди берут деньги в микрофинансовых организациях (МФО)? Сотрудники некоторых МФО мне рассказали, что люди берут у них займы на ремонт или страхование машины, на покупку лекарств, приобретение угля, осенью – чтобы собрать ребенка в школу. Большинство заемщиков, и этому хочется верить, все же люди расчетливые, и берут заем, правильно оценивая риски и полученную выгоду. Если, например, нет денег на оформление ОСАГО, то лучше взять заем до получки, чем платить штраф. Велика по сравнению с процентами будет и упущенная выгода, если, например, сломалась машина. «Перехватывают» в МФО и некоторые предприниматели, преследуя, в первую очередь, свои цели в получении «быстрых» денег.

Но есть другая категория заемщиков, для которых ключевое слово не «выгода», а «соблазн». Соблазн купить новую мебель, телевизор или крутой телефон не дает трезво оценить ситуацию и ответить на вопросы: действительно ли нужен этот диван или шестой айфон, и во сколько тебе обойдется эта вещь в итоге? И способен ли ты выплатить эту сумму через месяц, потому что договорные сроки в МФО небольшие – до 32 дней?

Это касается не только МФО, но и потребительских кредитов, оформляемых в магазинах. Одна моя знакомая взяла в кредит планшет за 25 тысяч рублей, но сегодня им не пользуется: она его просто ненавидит, потому что кредит оказался не под силу, и сегодня она за этот гаджет должна уже полтинник.

Некоторые вообще заходят в офисы МФО просто так: «Бежал мимо, смотрю – вывеска, деньги можно взять…» По оценке самих работников организаций, около 40% от общего числа заемщиков не утруждают себя расчетами, а руководствуются главным: хочу.

Где 10 рублей, там и сотня

Важно и то, что примерно 70% от общего числа клиентов МФО – пенсионеры. И для кредитных организаций это, пожалуй, самый надежный клиент, потому что у пенсионера доход небольшой, но стабильный. Некоторые МФО устанавливают лимит на сумму займа для пенсионера – 50% от его месячного дохода. То есть, получается 7-8 тысяч рублей. Это вроде бы и немного, но и немало. Например, есть реальный случай, когда женщина взяла в долг 8 тысяч рублей, а сегодня должна уже 108. Причем некоторые кредиторы не торопятся подавать в суд на должника, а медленно и верно загоняют его во всё бОльшие долги. Если кредтор не беспокоит вас по поводу долга, это не значит, что он про вас забыл, это значит, что он, начисляя драконовские проценты, роет вам глубокую долговую яму.

Пенсионеры у нас, как правило, народ бережливый. Каждую добавку к пенсии в несколько сотен рублей ждут с большим нетерпением. А теперь давайте посчитаем, сколько в месяц пенсионер сам, по доброй воле, отдаст своих кровных кредитной организации, которая оформила ему заем, например, 2000 рублей. Возьмем самую низкую процентную ставку – 0,5% в день. От 2000 рублей это будет (всего-то!) 10 рублей в день. 10 умножаем на 30 дней и получаем 300 рублей переплаты. Даже мне, работающему человеку, эти деньги жалко. Если ставка 1% в день, то переплата составит 600 рублей. 2% считать будем или так понятно? Может, наши «хочу» вовсе не стоят таких трат?

Кто-то скажет, что я сгущаю краски и нагнетаю ситуацию. Ну подумаешь, взял разок кредит, взял другой! По неофициальным данным только одна МФО в нашем городе ежемесячно заключает до 200 договоров. А у нас их как минимум восемь. Это не считая банков. И примерно 10% от общего числа заемщиков становятся хроническими должниками.

Замкнутый круг

По данным Межрайонного отдела судебных приставов, в 2014 году исполнительных производств о взыскании кредитных платежей было 1239 на общую сумму 174 млн. рублей. В 2015 году «кредитных дел» было 1665, сумма долга составляла уже 409 млн. рублей. В этом году к приставам уже поступило 837 исполнительных производств на сумму 151 млн. рублей. Речь идет и о долгах в банк, и о долгах в микрофинансовые организации. Есть ситуации, когда человек должен деньги в несколько кредитных организаций: чтобы закрыть долг в банке, он берет заем в МФО, а чтобы рассчитаться с этой МФО, идет в другую.

Этот процесс может быть бесконечным и, к сожалению, бесперспективным. Например, у одной женщины, имеющей доход в 12 тысяч рублей, ежемесячные платежи по кредитам составляют 30 тысяч рублей. Она должница 10 кредитных организациях города.

Урок математики

Мы подошли к извечному и главному вопросу: что делать? Во-первых, внимательно читать договор и думать головой. Чтобы посчитать проценты по займу, высшую математику знать не надо. Это задачка для третьего класса. Если взял 10 тысяч рублей под 1% в день – значит, через 30 дней придется возвращать 13 тысяч рублей. Если вернуть не можешь, кредитная организация пойдет тебе навстречу, возьмет только проценты – 3 тысячи рублей. Казалось бы, это же меньше, чем 10! Однако через 3 месяца ты ей выплатишь уже 9 тысяч рублей – и это только проценты, долг по-прежнему будет 10 тысяч рублей. Некоторые «заботливые» кредиторы предлагают «перекредитоваться», то есть оформить новый кредитный договор на новую сумму, чтобы закрыть старый. В администрации Гурьевского района мне рассказали такой случай: женщина была должна банку 50 тысяч рублей. При уплате по 5 тысяч рублей она бы закрыла кредит уже через 10 месяцев. Банк решил «облегчить» жизнь женщине и оформил новый кредит. Да, платеж стал меньше – всего по 3 тысячи рублей в месяц, но срок выплаты по кредиту вырос до 7 лет, а общая сумма долга – до 200 тысяч.

Бороться можно не в одиночку

Если вернуться к вопросу, что делать, то тем, кто оказался в долговой яме, нужно обращаться к экономистам и юристам. В администрации Гурьевского района существует комиссия по закредитованности. В ее составе работает зам. главы по экономике и развитию Ю.С. Приказчикова, специалисты экономического отдела, юристы. В прошлом году в комиссию обратились 10 человек, попавших в трудную ситуацию в связи с невозможностью выполнить свои кредитные обязательства. В этом году за помощью к специалистам пришли 2 человека. Не надо надеяться на то, что администрация даст денег и вопрос решится. Не надо рассчитывать и на то, что кредитор простит долги. К сожалению, таких прецедентов нет и вряд ли будут. Главное, чем могут помочь специалисты, это совет. Зачастую у должников помимо основного долга имеются большие штрафы, пеня и т.д. Экономисты помогут разобраться с условиями договора, проконсультируются с юристами, насколько законно были начислены штрафы или, возможно, оформлены какие-то страховки и т.д. Через суд сумму долга можно оспорить и снизить. Такие случаи уже есть. Комиссия поможет организовать встречу с кредитором и выстроить диалог, чтобы договориться об отсрочке платежа, реструктуризации суммы долга и т.д. Выходы из ситуации есть. Здесь речь уже не идет о выгоде, главное – найти способ постепенно и цивилизованно избавиться от финансовой кабалы.

P.S. В связи с темой «легких» денег в памяти всплывают поговорки «семь раз отмерь, один раз отрежь», «занимаешь чужие – отдаешь свои». Это ведь не просто фразы, это народная мудрость. А еще есть такая поговорка из народа: «потуже затянуть поясок». И что бы мы сегодня ни говорили, это выбор каждого: клюнуть на очередную приманку умельцев быстро заработать или в нужный момент затянуть поясок, чтобы спать спокойно, быть хозяином своим деньгам и не вздрагивать от одного только слова (помните, как в сказке про Варвару-красу): «Должок!»