Практические примеры финансовой грамотности

Начнем, пожалуй, с кредитов, ведь согласно статистике почти каждый третий россиянин имеет банковский кредит. То есть, если у вас его нет, то наверняка есть у вашего родственника, друга или знакомого. И рассмотрим один из самых популярных кредитов – ипотечное кредитование.

Если вам задать вопрос, что выгоднее: взять в кредит сначала 2-комнатную квартиру за 1 млн руб. на 10 лет, а потом ее продать и взять кредит на сумму, которой не будет хватать до покупки 4-комнатной квартиры за 2 млн руб. (тоже на 10 лет) или же взять сразу 4-комнатную квартиру за 2 млн руб., но на 20 лет, что вы ответите? Проверьте себя.

Выгоднее, конечно, брать два небольших кредита один за другим, чем брать один большой на больший срок. Но задумывались ли вы, насколько это будет выгоднее, к примеру, при ставке кредита в 12% годовых на примере тех же квартир?

Разница составит 1,8 млн рублей, то есть за 20 лет при втором варианте вы переплатите сумму примерно на одну трехкомнатную квартиру больше, чем при первом варианте. И это еще при том, что ежемесячные платежи будут тоже отличаться: в первом варианте они составят около 14,5 тыс. руб., а во втором — около 22 тыс. руб. в месяц. Есть, над чем задуматься, не правда ли?

При расчете мы не стали учитывать, что со временем цены на недвижимость будут меняться, а также учитывать первоначальный взнос и изменение процентов по кредиту через 10 лет, ведь некоторые вещи точно спрогнозировать крайне сложно. Но, думаю, смысл нашего расчета понятен, особенно если не привязываться к недвижимости, а сфокусироваться на самой денежной сумме.

Как мы получили такие цифры? Воспользовались кредитным калькулятором, что советуем делать всем перед тем, как идти кредитоваться. Просто поиграйте немного цифрами и вы будете понимать, какая сумма и на сколько лет будет для вас более оптимальна.

К примеру, при кредитовании 1 млн руб. под все те же 12% годовых ежемесячный платеж между сроком кредитования в 20 и 25 лет будет отличаться примерно на 500 руб., а переплата за эти пять лет по процентам составит 517 тыс. руб.

При разных сроках кредита ежемесячный платеж составит:

10 лет — 14347 руб.

15 лет — 12002 руб.

20 лет — 11011 руб.

25 лет — 10532 руб.

Конечно, способы расчета самого кредита и ежемесячные платежи в разных банках будут отличаться, но порядок цифр будет примерно такой.

Еще один актуальный на сегодняшний день вопрос про кредит, это его рефинансирование (не путать с реструктуризацией). Если говорить более простым языком, то рефинансирование — это перекредитование, то есть получение нового кредита с целью погашения другого кредита в ином банке.

Почему вам это должно быть интересно? Все просто, вы переносите кредит в другой банк под более низкий процент.

Почему этот вопрос стал актуальным в последнее время? Дело в том, что процентные ставки по кредитам сильно зависят от ключевой ставки Центрального банка, а она после резкого повышения в конце 2014 года постепенно снижается последние четыре года подряд. Вместе с ней снижаются и ставки по кредитам в банках.

К примеру, вы брали кредит под 13%, а теперь есть возможность рефинансировать его под 12%. Казалось бы, разница всего в 1%. Но если рассмотреть это на примере кредита в 1 млн руб. сроком на 20 лет, то этот процент сэкономит вам примерно 169 тыс. руб. На сегодняшний день в погоне за клиентом банки охотно предлагают эту услугу и берут на себя процедуру оформления по переносу кредита. А когда вы заявите о своих намерениях в вашем банке, наверняка они предложат вам условия нехуже.

Про небольшую разницу в процентах и общую сумму, в которую она вытекает за весь срок кредитования, не стоит забывать и при оформлении нового кредита. Разница в половину процента на кредите в 1 млн руб. сроком на 20 лет между 12% и 12,5% сэкономит вам порядка 84 тыс. руб.

При покупке жилья также не стоит забывать про налоговый вычет и о том, что его можно получить также с уплаченных процентов по кредиту. Я бы даже сказал, что на него стоит рассчитывать и его стоит учитывать в финансовом планировании.

Как работает этот механизм? Собираете пакет документов и относите его в налоговый орган, после проверки деньги перечисляются на расчетный счет, указанный вами в документах.

Есть ограничения по максимальной сумме (не более 13% от 2 млн руб. стоимости жилья и 3 млн руб. уплаченных процентов по кредиту, то есть не более 260 и 390 тыс. руб. к возврату соответственно). А также есть ограничения по возвращаемой сумме в год (не более чем уплаченный 13% налог НДФЛ, который удерживают у вас из зарплаты). Но опять же на примере все той же квартиры в 1 млн руб. при ставке 12% на 20 лет можно вернуть 130 тыс. руб. по стоимости самого жилья и порядка 213 тыс. руб. по переплаченным процентам по кредиту. Как быстро получится их вернуть, зависит от вашей зарплаты, а если быть точнее, то от уплаченного 13% налога.

Мир финансовых инструментов и продуктов усложняется год от года, и порой обычным людям, особенно не имеющим экономического образования, не всегда удается разобраться во всех нюансах и тонкостях, а также выбрать для себя наиболее выгодное решение. Именно в такой ситуации возникла потребность в новой рабочей специальности «Финансовый консультант». В некоторых странах это широко известная профессия, у нас же она только начала зарождаться во многом благодаря федеральной программе повышения финансовой грамотности населения.